Что такое Кредитный реестр НБУ.
Согласно законопроекту №7114 о создании Кредитного реестра Нацбанка все банки в Украине обязаны передавать в НБУ информацию о заемщиках и выданных им кредитах. Речь идет о полной идентификации заемщика, его имущественном и финансовом состоянии, условиях кредита, своевременности его погашения, наличии залога, данных о завершении кредитной операции и другое.
Таким образом, у каждого человека или компании, которые пользуются кредитами, появится своя кредитная история. Она будет храниться в Кредитном реестре НБУ. Банки обязаны пользоваться информацией из реестра для оценки рисков при выдаче кредита конкретному лицу.
Увидев в Кредитном реестре НБУ, к примеру, что у человека уже есть несколько непогашенных займов в других банках, ему могут отказать в новом кредите, тем самым обезопасив себя от риска невозврата денег.
Таким образом, НБУ стремится повысить качество кредитных портфелей банков, потому что невозврат кредитов не только нарушает права вкладчиков банка, которые доверили ему свои депозиты, но и может негативно повлиять на состояние экономики.
Помимо этого, наличие кредитной истории может стимулировать должника более ответственно подходить к возврату старых долгов и получению новых кредитов.
По мнению PhD КНУ им. Тараса Шевченко Наталии Ковалко, законопроект должен решить уже давно назревшие проблемы украинской банковской системы. Благодаря государственному кредитному реестру уменьшаются кредитные риски, поскольку у банка появляется возможность быть уверенным в своих клиентах. Такая практика распространена во многих европейских странах (Чехии, Австрии, Болгарии).
Необходимость закона о едином кредитном реестре признают и в Верховной Раде. Глава комитета ВР по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Сергей Рыбалка отмечает, что это поможет банкам проверять добросовестность потенциальных клиентов, что в свою очередь поможет снизить риски невозврата кредитов.
Разница между Кредитным реестром НБУ и бюро кредитных историй
В Украине сейчас зарегистрированы 7 бюро кредитных историй. Это частные фирмы, которые ведут свои кредитные истории заемщиков. Информацию о кредитах бюро получают от банков, с которыми заключили договоры о сотрудничестве. Но у БКИ есть один минус. Их взаимоотношения с банками договорные, поэтому полной картины о всех кредитах заемщика у бюро не будет. Ведь банк может отказаться подписывать договор с бюро и передавать информацию о клиентах.
В отличие от взаимоотношений с БКИ, банк будет обязан передавать информацию о своих заемщиках в Кредитный реестр НБУ, но зато сможет пользоваться сведениями из него о других кредиторах и их заемщиках. В то же время сама необходимость передачи такой информации будет зависеть от взятой в кредит суммы. Размер этой суммы в законопроекте не прописан. Он должен быть урегулирован отдельным постановлением Нацбанка.
Согласия клиентов спрашивать не будут
Сейчас банк не имеет права сообщать в бюро информацию о кредите и клиенте без согласия последнего. Но законопроект четко предусматривает обязанность банков сообщать информацию о кредите в НБУ и согласие клиента при этом не требуется. Но при этом банк обязан уведомить заемщика, что сведения о нем поступят в Кредитный реестр Нацбанка. Наталия Ковалко считает, что сбор и использование информации, которая согласно действующему законодательству содержит банковскую тайну, должен сопровождаться установлением четко регламентированных ограничений на предоставление такой информации, а также возможности граждан защитить свои права в случае их нарушения. «Поскольку законопроект №7114 лишь поверхностно затрагивает данные вопросы, это, безусловно, свидетельствует о невозможности его принятия в предложенной редакции», — пояснила Ковалко.
Такого же мнения придерживается и Сергей Рыбалка. По его словам, законопроект №7114 не полностью соответствует требованиям Конституции Украины в сфере зашиты прав человека. «Поэтому сейчас мы готовим альтернативный законопроект, который будет зарегистрирован в Раде в ближайшее время. Планируется, что он учтет весь положительный опыт международного сообщества и защитит заинтересованных лиц от возможных рисков», — заявил Сергей Рыбалка.
