Що таке Кредитний реєстр НБУ
Згідно із законопроектом №7114 про створення Кредитного реєстру Нацбанку усі банки в Україні зобов'язані передавати в НБУ інформацію про позичальників і видані їм кредити. Йдеться про повну ідентифікацію позичальника, його майновий та фінансовий стан, умови кредиту, своєчасність його погашення, наявності застави, дані про завершення кредитної операції і інше.
Таким чином, у кожної людини або компанії, які користуються кредитами, з'явиться своя кредитна історія. Вона буде зберігатися в кредитному реєстрі НБУ. Банки зобов'язані користуватися інформацією з реєстру для оцінки ризиків при видачі кредиту конкретній особі.
Побачивши в Кредитному реєстрі НБУ, наприклад, що у людини вже є кілька непогашених позик в інших банках, їй можуть відмовити в новому кредиті, тим самим убезпечивши себе від ризику неповернення грошей.
Таким чином, НБУ прагне підвищити якість кредитних портфелів банків, тому що неповернення кредитів не тільки порушує права вкладників банку, які довірили свої депозити, але і може негативно вплинути на стан економіки.
Крім цього, наявність кредитної історії може стимулювати боржника більш відповідально підходити до повернення старих боргів і отримання нових кредитів.
На думку PhD КНУ ім. Тараса Шевченка Наталії Коваленко, законопроект повинен вирішити вже давно назрілі проблеми української банківської системи. Завдяки державному кредитному реєстру зменшуються кредитні ризики, оскільки у банка з'являється можливість бути впевненим у своїх клієнтах. Така практика поширена в багатьох європейських країнах (Чехії, Австрії, Болгарії).
Необхідність закону про єдиний кредитний реєстр визнають і у Верховній Раді. Глава комітету ВР з питань фінансової політики та банківської діяльності Сергій Рибалка відзначає, що це допоможе банкам перевіряти сумлінність потенційних клієнтів, що в свою чергу допоможе знизити ризики неповернення кредитів.
Різниця між Кредитним реєстром НБУ і бюро кредитних історій
В Україні зараз зареєстровано 7 бюро кредитних історій. Це приватні фірми, які ведуть свої кредитні історії позичальників. Інформацію про кредити бюро отримують від банків, з якими уклали договори про співпрацю. Але у БКІ є один мінус. Їхні взаємини з банками договірні, тому повної картини про всі кредити позичальника у бюро не буде. Адже банк може відмовитися підписувати договір з бюро і передавати інформацію про клієнтів.
На відміну від взаємин з БКІ, банк буде зобов'язаний передавати інформацію про своїх позичальників в Кредитний реєстр НБУ, але зате зможе користуватися відомостями з нього про інших кредиторів і їх позичальників. У той же час сама необхідність передачі такої інформації буде залежати від взятої в кредит суми. Розмір цієї суми в законопроекті не прописаний. Він повинен бути врегульований окремою постановою Нацбанку.
Згоди клієнтів питати не будуть
Зараз банк не має права повідомляти в бюро інформацію про кредит і клієнта без згоди останнього. Але законопроект чітко передбачає обов'язок банків повідомляти інформацію про кредит в НБУ і згоду клієнта при цьому питати не потрібно. Але при цьому банк зобов'язаний повідомити позичальника, що відомості про нього надійдуть в Кредитний реєстр Нацбанку. Наталія Коваленко вважає, що збір і використання інформації, яка згідно з чинним законодавством містить банківську таємницю, повинен супроводжуватися встановленням чітко регламентованих обмежень на надання такої інформації, а також можливості громадян захистити свої права в разі їх порушення. «Оскільки законопроект №7114 лише поверхнево зачіпає дані питання, це, безумовно, свідчить про неможливість його прийняття у запропонованій редакції», — пояснила Коваленко.
Такої ж думки дотримується і Сергій Рибалка. За його словами, законопроект №7114 повному обсязі відповідає вимогам Конституції України в сфері захисту прав людини. «Тому зараз ми готуємо альтернативний законопроект, який буде зареєстрований в Раді найближчим часом. Планується, що він врахує весь позитивний досвід міжнародного співтовариства і захистить зацікавлених осіб від можливих ризиків», — заявив Сергій Рибалка.
