Как известно, понятие долга священно с давних времен. С течением времени это понятие несколько трансформировалось. Если раньше, говоря о долге, имели в виду долг чести, то сегодня, как правило, долг ассоциируется с кредитными обязательствами перед банком, процентами, просрочкой, судебным исполнителем и прочее. Многим украинцам пришлось пережить те неприятные часы, когда приходит понимание, что возвращать кредит нужно, да только, нечем. А банк продолжает угрожать коллекторами, судом. Остается лишь ждать решения суда и описи имущества.
Смерть не решает проблему
К сожалению, в Украине появился новый вариант избавления от кредитного бремени – суицид. В мае этого года зафиксированы несколько случаев, когда кредитополучатели, не найдя способа выплатить кредит, добровольно уходят из жизни. Речь идет о самоубийстве супругов в Днепропетровске, которые не смогли погасить оставшуюся сумму кредита и застрелились. О недавнем происшествии в Севастополе, в котором автомобиль сорвался с 70-метровой высоты, а управлявший им мужчина чудом остался жив. Спасатели обнаружили в его машине судебную повестку по делу о взыскании банковского долга, что дало основания предполагать попытку суицида. О смерти бизнесмена в Запорожье, застрелившего себя, оставив предсмертную записку о кредитных проблемах.
Наверное, уйти из жизни по собственному желанию может только сильный духом человек, оказавшийся в жизненном тупике. Вот только применительно к кредитным обязательствам свести счеты с жизнью — совсем не означает свести счеты с банком. Суть проблемы заключается в том, что кредитные отношения, в большинстве случаев, не прекращаются смертью кредитополучателя (должника банка). Как правило, «отзывчивый» банк, оказывая клиенту финансовую помощь, предусматривает в договоре все возможные последствия, разумеется, в свою пользу. Так вот, руководствуясь только нормами законодательства, банки обезопасили себя от невозвращения суммы долга и соответствующих процентов по нему даже в случае смерти заемщика.
Кто и как в ответе перед банком
Заключая кредитный договор, банк требует от своего потенциального должника предоставления, скажем так, гарантий исполнения обязательств. В праве такое требование называется применением способов обеспечения исполнения обязательств. Как правило, при кредитовании на довольно внушительную сумму – это залог имущества (как движимого, так и недвижимого). В большинстве же случаев банки прибегают к поручительству, причем некоторые обязательным условием называют поручительство супруга кредитополучателя. Самым опасным в историях поручительства является, конечно же, то, что поручитель и должник перед банком отвечают солидарно. Это означает, что банк может потребовать исполнения кредитного обязательства как от должника, так и от поручителя, как в части долга, так и полностью (ст. 543 ГК Украины).
Следует отметить, что ст. 559 ГК содержит определенные основания для прекращения поручительства. Так, договор поручительства прекращается исполнением должником своего обязательства (выплата кредита), а также в случае замены обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Поручительство прекращается и в случае, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Понятно, что такая «сказочная» норма редко имеет место на практике. Вряд ли найдется банк, который «не захочет» принять исполнение по кредитному договору. Еще одним случаем прекращения поручительства в законодательстве назван перевод долга на другое лицо без согласия поручителя.
Наконец, поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. В случае, когда срок основного обязательства не установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручения. Эта норма также вызывает некоторые сомнения при применении ее на практике. Думается, можно лишь рассчитывать на «забывчивость» банковских служащих, что, согласитесь, выглядит несколько фантастично. Как видно, названные основания прекращения поручительства не содержат такого способа завершить кредитные обязательства, как смерть должника.
Нужно бороться до конца
Смерть кредитополучателя только приводит в действие механизм поручительства, согласно которому поручитель исполняет «недоисполненное» должником. Читатель может не согласиться, указав на общие основания прекращения обязательств, в частности, ст. 608 ГК «Прекращение обязательства смертью физического лица». С такой позицией легко поспорить, т.к. данная норма содержит правило, согласно которому обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с его личностью и в связи с этим не может быть выполнено другим лицом. Очевидно, что в целом денежные обязательства к обязательствам, «неразрывно связанным» с конкретной личностью должника, не относятся. Поэтому следует понимать, что, решаясь прекратить свои отношения с банком путем самоубийства, эти отношения автоматически «перейдут» на поручителей по кредиту.
Кроме того, есть и еще одна причина, которая должна останавливать всех должников, желающих решить свою проблему таким страшным способом, – это забота о родных и близких людях. Изложенное относится к наследственным правоотношениям. Дело в том, что согласно ГК, наследник может либо принять наследство, либо отказаться от него. Причем принять в части либо принять наследство с условием или с оговоркой не разрешается (ст. 1268 ГК). Это означает, что наследники, наследуя имущество, не могут отказаться и от долгов наследодателя. Вот и представьте себе ситуацию: скажем, получая по наследству квартиру умершего кредитополучателя, наследники получают и его долги перед банком.
И напоследок, уважаемые кредитополучатели и заемщики, помните, что «попытка – не пытка», прежде чем решаться на крайние меры, можно все же попробовать обратиться в банк, предоставить доказательства своей временной неплатежеспособности и решить проблему путем отсрочки исполнения, уменьшить «штрафной» процент и пр. Ведь кредитный договор — это, прежде всего, соглашение двух и более сторон, которое можно изменить «по договоренности». Главное – не скрываться от банка, не доводить дело до «суда и следствия». Цена банковского кредита – это всего лишь денежные знаки, а не человеческие жизни.
Юлия Габдуллина,
«Судебно-юридическая газета»
Нота бене
Как решить проблемы с кредитом
Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить по кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов. Однако идеального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которые предлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить из чисто экономических соображений, то вариант с увеличением срока действия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика. Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранить имущество и иметь возможность выплачивать банку долг.
1. Переходим на аннуитет
Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-20%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.
2. Продлеваем срок
Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается. Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.
3. Берем каникулы на год
При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей. Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.
Инфосправка
Мировая статистика:
суициды из-за денег - редкость
По официальной статистике, каждый год кончают жизнь самоубийством 1 100 000 человек. Среди них: 350 тысяч китайцев, 110 тысяч индийцев, 55 тысяч русских, 31 тысяча американцев, 30 тысяч японцев, 12 тысяч украинцев, 10 тысяч французов…
ВОЗ насчитывает 800 причин самоубийств. Из них: 41% - неизвестны, 19% - страх перед наказанием, 18% – душевная болезнь, 18% - домашние огорчения, 6% - страсти, лишь 3% – денежные потери, 1,4% - пресыщенность жизнью, 1,2% - физические болезни.
При этом причины самоубийство сильно отличаются в разных возрастных группах - так, суициды из-за неразделенной любви у подростков до 16 лет составляют практически половину от общего числа самоубийств, а после 25 лет по этой причине кончают с собой гораздо реже.
